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三部门出台存款偏离度新规促银行加速战略转型dd-【新闻】

发布时间:2021-04-06 06:21:49 阅读: 来源:热电偶厂家

三部门出台存款偏离度新规 促银行加速战略转型

通过制度层面驱使商业银行加快转型升级,是解决银行业存款“冲时点”行为治本之法。我国已进入了泛资产管理时代,这需要银行打破信贷这种传统的单一的业务经营模式,大力发展包括资产管理、财富管理、财务顾问、私人银行、投资银行、企业年金、基金管理、信托投资、融资租赁等综合性、多功能经营模式实现营收的多渠道和多元化。希望银行业能适应经济新常,态加快战略转型,真正提高银行服务实体经济的能力和水平。

为指导商业银行设立存款偏离度指标,进一步约束存款“冲时点”行为,银监会、财政部、央行三部委联合下发了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(下称《通知》)。研读《通知》精神,存款偏离度管理新规在经营战略上或敦促银行业加速转型。

所谓存款偏离度(各项存款余额/日均存款余额-1),用来测算存款的波动性,属于银行主要经营状况指标之一。今年以来,商业银行存款“冲时点”表现十分明显,存款月末冲高、月初回落,月末存款偏离度较高,季末尤为突出。一些商业银行通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产品、同业业务等手段吸存倒存。实际上,早在两年前,银监会就发布过《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》,提出了贷款业务“七不准”、服务收费“四公开”。如今看来,还是有一些商业银行非但没有认真贯彻执行这些规定,而且不规范经营手段比原来更隐秘,监管难度更大。而月末、季末和年末千方百计“冲时点”变相高息揽存,也成了社会融资成本增高的重要影响因素。

鉴于“过山车”似的“冲时点”行为已对货币政策的外部环境形成干扰,以存款偏离度来规范“冲时点”行为,可为宏观政策创造相对好的外部条件。从这次发布的《通知》的核心内容看,对银行业的制约作用或将比较大。一是督促商业银行加强绩效考评管理,完善绩效考评体系,加强对分支机构绩效考评管理,合理分解考评任务,从根源上约束存款“冲时点”行为。二是约束商业银行违规吸存、虚假增存行为。要求商业银行不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次,不得另外设置专门账户支付存款户高息;不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款;不得接受任何个人或机构等资金中介组织的存款;不得拖延、拒绝支付存款本金和利息;不得强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款,不得向“空户”虚假放贷;不得将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现,虚增存贷款等。三是设置月末存款偏离率指标,督促商业银行合理控制月末存款偏离率。根据历史数据及测算情况,设置商业银行存款偏离度不得超过3%,并附加限制季末月日均存款的可计入金额。四是明确监管措施,要求各级监管机构建立存款波动情况统计监测制度,对存在存款异动较大、违规吸存、虚假增存等问题的银行,按严重程度相应采取限制准入、降低评级、限制业务、提高稳定存款比例等监管纠正与处罚措施。

不过,新规的发布和实施究竟能否从根本上扭转局面,最终还须有实践来检验,不片面追求规模、速度,走追求质量、效益的内涵式发展道路,毕竟不可能一蹴而就。

商业银行存款“冲时点”问题由来已久。近年来,管理层也推出过不少相应的政策和制度,都没能起到治本的效果。究其原因是多方面的,比如实体经济融资需求过于旺盛,而人口老龄化下居民储蓄率下降导致存款争夺激烈。再比如商业银行长期依赖存贷款业务利差,这种营收模式要求银行必须要做大信贷规模,而做大信贷规模依赖于做大存款规模作为支撑。而在利率市场化不断加速、存款保险制度拟推出、外汇占款的增长或将持续下行的情况下,加之互联网金融的鲶鱼效应,造成商业银行存款上升缓慢甚至流失,这就更加重了商业银行存款压力,强化了揽存冲动。再比如,管理层存贷比考核与银行业绩考核两重压力的驱动。一方面受到银行存贷比时点考核的制约,银行为达标不得不在月末突击揽存;另外一方面则是银行有业绩考核压力,特别是上市银行在季末、半年末、年末发布业绩数据,银行有业绩增长压力。因此,现在的问题是,在存贷比监管指标以及银行业绩考核指标未有所调整的情况下,存款偏离度会不会将加大银行揽存的压力?存款偏离度导致贷存比考核实际上更严格,而以“偏离度”考核存款,形成监管成本上升会否导致存款变得更加昂贵和稀缺?

从战略视角考量,笔者认为,通过制度层面驱使商业银行加快转型升级,是解决银行业存款“冲时点”行为治本之法。为此,应从放宽直至取消存贷比监管、推广大额存单发行、加快资产证券化等方面着手,鉴于存贷比是《商业银行法》中的法定监管指标,短期而言,取消这个指标不太现实,但间接放松存贷比指标则是促进信贷结构调整、完成供需衔接、保持存贷款持续稳定增长的根本手段。发展多层次资本市场,支持中小微企业依托中小企业股份转让系统开展融资,以此大力发展直接融资,减少实体经济特别是小微、三农对商业银行信贷这种间接融资的需求,也能大大减轻商业银行揽存冲动和压力。再有,大力发展综合性、多功能经营是商业银行实现功能创新和科学发展的战略选择。如今,我国已进入了泛资产管理时代,这需要银行打破信贷这种传统的单一的业务经营模式,大力发展包括资产管理、财富管理、财务顾问、私人银行、投资银行、企业年金、基金管理、信托投资、融资租赁等综合性、多功能经营模式实现营收的多渠道和多元化。希望银行业能适应经济新常态需要加快战略转型,真正提高银行服务实体经济的能力和水平。

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